Страхование от несчастных случаев. Виды страхования, что можно считать несчастным случаем и где можно оформить страховку

Страхование от несчастных случаев призвано обеспечивать финансовую поддержку застрахованного лица, равно как и его родных, при различных непредвиденных случаях. При этом страховая сумма, которая будет выплачена застрахованному лицу, выбирается самим клиентом, в зависимости от того, какой у него материальный достаток и в какой степени он подвержен каким-либо рискам в своей профессиональной деятельности и в жизни. Если в результате несчастного случая человек получил увечья, которые не позволят ему работать, и он является единственным кормильцем в семье, страховая организация, путем выплаты страховой выплаты, даст возможность потерпевшему оплатить затраты на лечение и восстановление и не остаться без материальных средств.

Страхование от несчастных случаев – это наиболее распространенный вид личного страхования, к которому в последнее время включается дополнительно страховое покрытие – страхование смертельных заболеваний. Этот вид страхования является одной из форм медицинского страхования и страхования здоровья. Следует помнить, что на какой бы работе вы не работали, какой бы профессией не овладели, непредвиденные обстоятельства и случайности могут произойти со всеми и в самых обычных местах: на дороге – при поездке на работу или на отдых; в воздухе – при перелетах; при употреблении в пищу некачественных продуктов; при соприкосновении с источниками распространения инфекционных заболеваний. Что уж говорить о том, что каждый может получить травму, ожог, перелом или любой другой несчастный случай причиняют не только физические страдания, но и материальные потери. Ведь приходится лечиться, зачастую довольно продолжительное время, а это затраты на лекарства и процедуры, возможный перевод на другую, более низкооплачиваемую работу, по причине инвалидности. Все последствия может покрыть страхование от несчастных случаев. Что же можно считать несчастным случаем.

Страхование от несчастных случаевЧто считается несчастным случаем при страховании.

Страхование от несчастного случая считается действительным, когда заключен договор страхования и оформлен страховой полис. Несчастный случай – это какое-либо непредвиденное внезапное действие, оказываемое извне на организм человека, после которого наступает вред для его здоровья. Под несчастным случаем подразумевается то, что воздействие внешних факторов на человека происходит очень быстро, что не относится к его последствиям. Если же человек таким воздействием подвергается в течение длительного времени, то это уже не будет несчастным случаем. К примеру: человек загорал на солнце и сжег себе спину, это не будет несчастным случае, так как воздействие солнечных лучей было не мгновенным, а долгим; человек катался на лыжах с горы и ударился о дерево – это будет несчастным случаем, так как действие (соприкосновение с деревом) было кратковременным. В первом примере при страховании от несчастного случая это не будет считаться страховым случае при выплате возмещения, во втором случае это типичный несчастный случай и человек может рассчитывать на все виды компенсаций.

При страховании от несчастного случая основным условием для получения страховых выплат застрахованным лицом является то, что причинен вред здоровью в результате краткосрочного воздействия на организм человека. Следует отметить, что умышленное причинение себе вреда, а также самоубийство не будут покрываться страховкой.

Бывает еще много нюансов, не видимых на первый взгляд, в том, что является несчастным случаем при страховании для получения страховых выплат от страховой компании.

Какие есть виды страхования от несчастных случаев.

В настоящее время есть два вида страхования от несчастных случаев – это обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование от несчастных случаев – это часть более обширной отрасли социального страхования и подразумевает риски, связанные с получением травм различной степени на производстве и с профзаболеваниями (страхование от несчастных случаев на производстве). По правилам такого страхования, оно включает только те случаи, которые происходят непосредственно на производстве и по пути на работу (с работы). Страховые взносы уплачивает работодатель (владелец предприятия).

Добровольное страхование от несчастных случаев оформляется согласно действующим правилам страхования, которые принимаются страхователем и утверждаются сторонами. Есть две формы в таком страховании – индивидуальная и корпоративная. Если вы решили застраховаться один, заключается индивидуальный договор страхования от несчастного случая, действие которого распространяется на застрахованное лицо (страхователя) и его близких.

При любой форме добровольного страхования от несчастных случаев страховые взносы в фонд страхования поступают из личных средств страхующегося лица.

Что является объектом страхования от несчастных случаев. Страховое покрытие.

  1. Объекты страхования от несчастных случаев.

Страхование дает гарантию выплаты материальной компенсации застрахованному физическому лицу при наступлении страхового случая. Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы страхователя, которые связаны с полной или частичной потерей трудоспособности, а также со смертью застрахованного вследствие несчастного случая (читайте здесь, что является несчастным случаем). Основные «действующие лица» таких страховых отношений – это страхователи (мы с вами) и страховщики (страховые компании).

Согласно договору страхования, вступают в силу чисто экономические отношения. Страхователь, за оговоренную в плату (страховой взнос или страховая премия), должен от страховщика (страховой компании) получить, оговоренную в договоре сумму (страховую сумму), если наступил страховой случай – в результате несчастного случая причинен вред здоровью или жизни застрахованному или другому лицу, указанному в договоре. Страховую сумму страховщик может выплатить единовременно или выплачивать постепенно.

В роли страхователей могут быть как физические (дееспособные, вменяемые), так и юридические лица, которые оформили договор со страховой организацией или которые должны быть страхователями согласно Закону.

Страховщиками могут выступать только юридические лица, получившие по Закону лицензию на такой вид деятельности. Страховые организации оценивают страховой риск, оценивают размеры ущерба, на них перечисляются страховые взносы, с помощью которых создаются фонды страхования от несчастных случаев, а также производят выплаты по страховкам.

  1. Страховое покрытие.

Правила страхования от несчастных случаев предполагают стандартные гарантии, но они, практически, никогда не применяются по отдельности – только в комплексе из стандартных покрытий. Кроме того, некоторые страховые организации могут, напротив, исключать из договоров некоторые гарантии на основе приватных условий страхования.

Ниже приведены составные части системы гарантий страхования от несчастных случаев:

Стандартные гарантии:

  • выплаты по страховке в случае смерти (осуществляется наследникам или указанному в договоре лицу в виде единоразовой выплаты или в виде пенсии);
  • выплаты по страховке в случае получения инвалидности (как правило, инвалидность устанавливается в медицинском учреждении в течение трех месяцев после того, как прошел один год после произошедшего несчастного случая, об этом застрахованный должен сообщить страхователю по установленной форме);
  • компенсация медицинских расходов, которые понес застрахованный при лечении (денежные затраты на проведение операции, послеоперационный уход, амбулаторное лечение, стоимость медикаментов);
  • при получении временной нетрудоспособности – выплата каждодневного материального пособия на все время лечения и восстановления. Следует отметить о некоторых особенностях:
  • величина пособия рассчитывается пропорционально страховой сумме, оговоренной в договоре страхования, причем максимальной величиной считается среднедневной доход застрахованного лица;
  • гарантия включает франшизу, которая выражается в том количестве первых дней, когда застрахованный был нетрудоспособен, в течение которых пособие не должно выплачиваться;
  • эта гарантия является срочной, т. е. имеет ограничение по периоду выплаты пособия. Обычно этот срок составляет один год и оговаривается в конкретных условиях страхования.

Дополнительные гарантии:

  • назначение и выплата пенсии при потере кормильца;
  • назначение и выплата пенсии в случае получения инвалидности;
  • выплата пособий по уходу;
  • компенсация (или оплата) расходов на изготовление и установку протезов потерпевшему и косметическую операцию;
  • компенсация (или оплата) всех расходов, которые пошли на санитарно-курортное лечение и восстановление после операции.

Где можно оформить страхование от несчастного случая?

В настоящее время на рынке существует много страховых организации, которые без проблем заключают договора такого рода страхования, как с юридическими, так и с физическими лицами. При этом предлагаются различные страховые продукты в этой сфере. Единственное пожелание – выбирайте надежную страховую компанию, чтобы быть уверенным в том, что ваши средства, выплачиваемые страховщикам в виде страховых взносов, были надежно защищены и, в случае необходимости, вы могли воспользоваться страховой защитой.

На рынке страхования от несчастных случаев (и не только) особо хочется отметить «Ингосстрах», как надежную страховую компанию с давней историей и достаточными объемами собственных материальных активов, позволяющих своевременно и в полном объеме выплачивать страховые суммы своим клиентам. Компания предлагает собственный продукт страхования от несчастных случаев под названием «Ингосстрах-Жизнь», где осуществляется комплексный подход к гарантиям страхового покрытия и предлагается больше десяти программ страхования от несчастных случаев.

Применяется гибкий подход к клиентам – как по срокам страхования (на короткий или длительный срок), так и по виду включаемых рисков – включить наиболее распространенные (получение инвалидности, получение травмы или наступление смерти) или применять широкое страховое покрытие. В режиме онлайн можно внести минимальный страховой взнос, который составляет всего 500 рублей, а максимальная стоимость годового страхового полиса составляет 15000 рублей.

Кроме того, страховая компания предлагает некоторые договора, срок действия которых рассчитан на пять лет, что гарантирует прежний размер страховых взносов даже, если ваше здоровье ухудшилось, а также непрерывную страховую защиту и льготные период внесения очередного страхового взноса в количестве десяти дней. Допускается широкий диапазон по стоимости страхования от несчастного случая – от 30000 до 30 млн. рублей в разной валюте.

Как самому рассчитать размер страховой суммы при страховании от несчастных случаев.

Например, человек оформил договор страхования от несчастного случая со страховой организацией сроком на один год на сумму 100 тыс. руб. В период действия договора он получил травму. В медучреждении дали заключение, что клиент будет нетрудоспособен в течение 30 суток. Какой размер страховой выплаты от страховой компании получит клиент, если процентная ставка за каждые сутки нетрудоспособности составляет 0,5%?

Решение простое: 100000 х 30/100 х 0,5 = 15000 рублей

  • Страхователь, не дождавшись три месяца до окончания срока действия договора страхования от несчастного случая заключенного на два года, прекращает вносить страховые взносы, по сути, прекращает в одностороннем порядке действие договора. Спрашивается, вернут ли ему платежи. Если вернут, то в каком размере? При этом страховая премия за весь период составила 5000 руб. структура тарифа: нетто-ставка 70%, нагрузка 30%.

5000*3/24=625 руб.

625*0,7=437,5 руб.

Ответ – вернут в размере 437,5 рублей.

Страхование – это один из наиболее важных элементов системы общественных отношений, выражающихся, в основном, в экономических (имущественных) интересах.

Страхование от несчастных случаев несет в себе финансовую нагрузку, выраженную в выплате компенсации застрахованным лицам в определенном договором размере. Не пренебрегайте такой возможностью защитить себя страховкой.