Страхование малого бизнеса. Что такое малый бизнес. Особенности, программы страхования.

Страхование малого бизнеса в последнее время очень помогает удержаться на плаву субъектам мелкого предпринимательства и уберечься от разных неприятностей. Перед тем, как открыть свой малый бизнес, вы просто обязаны предусмотреть все возможные риски, которые могут возникнуть при различных жизненных обстоятельствах.

Программы страхования малого бизнеса, как составная часть более широкого понятия “страхование для бизнеса“, успешно существуют и развиваются во многих странах мира. Есть прогрессивные (комплексные) формы страхования бизнеса, так называемые, «полисы для владельцев бизнеса». Такое страхование включает самые распространенные риски, которым подвергаются малые предприятия, а именно:

Что касается нашей страны, то, к сожалению, развитие страхования малого бизнеса в России, находится в начальной стадии своего развития. Государственная поддержка страхования мелких предпринимателей оставляет желать лучшего. Сложилось двоякое положение – с одной стороны, Закон дает возможность льготного страхования малого бизнеса, но с другой стороны в этом же законе не конкретизированы сами механизмы компенсации страховых затрат мелкому бизнесмену. Но, несмотря на все трудности и препятствия, в последнее время многие страховые организации предлагают различные пакеты страхования малого бизнеса на особых (льготных) условиях.

Все дело в том, что у страховых компаний в последнее время отношение к малому и среднему бизнесу кардинально поменялось – они стали более охотно страховать разные риски, возникающие в связи с деятельностью малого предприятия. И это вполне объяснимый процесс, так как крупные фирмы страховать менее выгодно, как это может показаться с первого – поверхностного взгляда. Потому что схемы, по которым страхуются крупные предприятия, рассчитаны не столько на страхование рисков, сколько для того, чтобы снизить отчисления по налогам. Кроме того, страхование малого бизнеса еще выгодно из-за того, что крупные бизнесмены стараются перестраховывать свой большой бизнес у зарубежных страховых компаний, что приводит к оттоку капитала из страны.

Еще одним немаловажным преимуществом страхования малого бизнеса является то, что:

  • уменьшение количества налогов и бюрократической волокиты;
  • упрощение вида и количества отчетов в налоговые органы;
  • уменьшение количества видов предпринимательской деятельности, на которые необходимы лицензии, —

привело к увеличению количества субъектов мелкой предпринимательской деятельности и, как следствие, к увеличению работающих в сфере малого бизнеса людей, что не может не сказаться на доходах страховых организаций, так как количество застрахованных в них юридических и Страхование малого бизнесафизических лиц возрастает.

Так что же все-таки подразумевается под малым бизнесом.

Какие фирмы относятся к малому бизнесу.

Классификация предприятий, относящихся к малому бизнесу (или не относящихся к таковым) у различных страховых организаций несколько отличается и зависит от сферы деятельности. Согласно Федеральному Закону, субъектами малого бизнеса являются организации, ведущие коммерческую деятельность, а количество работающих в них работников не превышает:

  • 100 человек – если деятельность коммерческого предприятия связана со строительством, транспортом или промышленностью;
  • 60 человек – если фирма занимается научно-техническими исследованиями или сельским хозяйством;
  • 50 человек – занятие в других отраслях и ведение бизнеса в других сферах деятельности.

Также к малому бизнесу относятся физические лица, которые ведут законную предпринимательскую деятельность, при этом, не создавая фирму или организацию (юридическое лицо).

Частные страховые компании классифицируют бизнес по стоимости имущества и совокупной стоимости по договорам страхования. Так, страховая группа «УралСиб» к малому бизнесу относит те предприятия, на которых имущественная страховая стоимость не более суммы, эквивалентной 500 тыс. долларов США. Страховая компания «РОСНО» исходит из следующих критериев:

  • от выручки предприятия – она не должна быть не более 10 млн. долларов в год;
  • количество работающих на предприятии сотрудников не должно превышать 250 чел.;
  • общая страховая сумма по договорам страхования имущества предприятия, которые действуют и только заключаются, не должна быть более 1 млн. долларов.

В страховой компании «Россия» классифицируют бизнес по тому, что является объектом страхования. У них существует некоторые «пороги» по страхованию:

  • страхование имущества, принадлежащего вашему предприятию, – 2 млн. долларов США. Если ваше имущество стоит меньше этой суммы – вас будут страховать как предприятие малого бизнеса;
  • страхование транспорта, для малого бизнеса их количество должно быть не более пяти;
  • добровольное медицинское страхование (ДМС) – десять человек, если более к малому бизнесу вы не относитесь.

Если ваше предприятие подпадает под эти критерии – страхование малого бизнеса – это про вас, для этого у вас будут особые условия и отдельные тарифы и правила, которые разрабатываются специально под каждого страхователя.

Какие же существуют программы страхования для мелких предприятий.

Программы страхования малого бизнеса.

Это не секрет, что каждый представитель малого бизнеса старается сэкономить на страховке и все свободные средства направлять в оборот. По этой причине, для уменьшения стоимости страхования и упрощения (ускорения) выдачи страхового полиса страховые организации предлагают стандартные страховые продукты, которые разработаны специально для малого бизнеса. Такие страховки можно оформить без страхового агента. В стандартный договор обязательно включаются обычные страховые имущественные риски, такие как пожары, удары молнии, падение пилотируемых объектов и их частей, стихийные бедствия, аварии, кражи и умышленные действия (бездействия) третьих лиц, приведшие к убыткам.

Некоторые страховые компании, по разработанным ими программам страхования малого бизнеса, в договор страхования могут включать, кроме стандартных видов имущества (производственные и служебные помещения и их отделка, машины и оборудование, различный инвентарь, запасы товарной продукции и сырья на складе, мебель, зеркальные и стеклянные поверхности, последние особенно актуальны при страховании в гостиничном бизнесе), еще и наличные деньги, которые могут находиться в кассе или в сейфе (например, в магазине). В договор можно включать страхование ответственности за качество произведенного товара или услуг.

Кроме того, программы страхования малого бизнеса позволяют застраховать отдельные объекты, например, собственность (или товар) малого предприятия, находящуюся (хранящуюся) на открытом пространстве, банкоматы, биг борды и др.

  • Многие страховые компании предлагают программы личного страхования для малого бизнеса, рассчитанные на их сотрудников:
  • специальные программы медицинского страхования, по которым работники мелкого бизнеса пользуются особыми тарифами по ДМС;
  • много, так называемых, «коробочных» страховых продуктов для самых разных видов страхования, таких как: страхование имущества, страхование транспорта, гражданской ответственности.

Далее рассмотрим, какие есть особенности страхования малого бизнеса при оформлении договоров страхования по отдельным его видам.

Особенности страхования малого бизнеса

Основными типами страхования малого бизнеса можно считать: страхование имущества, страхование перерыва в производстве, страхование гражданской и профессиональной ответственности.

  1. Страхование имущества для малого бизнеса.

Страхование малого бизнеса, и в частности имущественное страхование, может не просто помочь бизнесмену решить проблемы с компенсационными выплатами, выставившими иск, работниками, но и в прямом смысле выжить. Приведем простой пример – у вас есть малый бизнес, к примеру, парикмахерская, расположенная в жилом доме на первом этаже, соседи сверху уехали в отпуск, а в это время включили отопление и, как водится, отопительная система оказалась неисправной. Результат: вашу парикмахерскую затопило водой, вся мебель, все имеющееся оборудование, отделка и декорации (такие часто встречаются в заведениях такого вида) – все уничтожено. Для того, чтобы все восстановить мелкому бизнесмену, возможно, придется израсходовать все имеющиеся свободные средства (которых может и не хватить), залезть в долги, а если еще помещение арендовано. Бизнесмену придется не платить зарплаты, возможную аренду, налоги и т. д. Такое несчастье может привести к длительному перерыву в работе предприятия, недополучению прибыли или вообще стать концом малому бизнесу. Вывод – таким предприятиям просто необходимо страхование рисков, чего могут не делать большие и богатые предприятия, которые такие «пустяковые» для них убытки могут устранить за счет фирмы и фирма от этого совсем не обеднеет.

Другими словами, риски предприятий малого бизнеса и крупных предприятий похожи, но возможности возмещения убытков от наступления страховых случаев значительно отличаются. Поэтому такие риски предусмотрены в страховании малого бизнеса, и они входят в стандартные пакеты страхования. Учитывая то, что у малого бизнеса не всегда имеются свободные средства на страховку, многие предпочитают, так называемую, пассивную страховку – обеспечение безопасности зданий и подбор высококвалифицированных кадров, которые не допустят причинение ущерба имуществу или здоровью третьим лицам. Для того, чтобы малые предприятия не подходили к страховке так «радикально», многие страховые организации позволяют малому бизнесу оплачивать (без процентов) страховые договора по имущественному страхованию не сразу, а в рассрочку по графику, какой будет удобен бизнесмену – за один раз, раз в полгода или каждый квартал.

  1. Страхование малого бизнеса от перерыва в производстве.

Многие предприятия, относящиеся к малому бизнесу, «закручивают» все этапы своего производственного процесса – это производство каких-либо физических товаров или предоставление услуг (та же парикмахерская в примере выше), в одном помещении и при возникновении страхового случая более, чем вероятно, что вся деятельность небольшой фирмы приостановится (или остановится вовсе), что, в свою очередь, может привести к полному банкротству предприятия. В связи с этим страхование малого бизнеса просто обязано включать риски перерыва в производстве. В большей мере это необходимо для тех предприятий, которые занимаются беспрерывным производством, таким как, например, выпечка хлеба, какая-нибудь отливка из металла и др. Убытки для таких предприятий являются суммой убытков от недополучения прибыли, затрат на ремонт, расходов по поддержанию продолжения функционирования малого предприятия в форс-мажорных для фирмы условиях (зарплата работников, выплаты по кредиту, плата за аренду, оплата лицензии и др.). По такой программе страхования малого бизнеса от перерыва в производстве можно страховать риски, связанные не только с убытками от потери имущества вследствие пожаров, наводнений и др., но и наступившие из-за поломок машин и оборудования, недопоставки сырья и др.

  1. Страхование гражданской и профессиональной ответственности в сфере малого бизнеса.

Обычно в стандартные пакеты страхования малого бизнеса включаются гражданская ответственность фирмы перед третьими лицами. Но, справедливости ради, стоит отметить, что такой вид страхования страхователями не очень поддерживается, так как значительно увеличивает ее стоимость. Хотя таких случаев, когда наступает страховой случай по гражданской ответственности, достаточно много. Пример. Вы ежедневно ходите в магазины – не только в большие торговые центры, но и в маленькие магазинчики, являющиеся объектами малого бизнеса. Посещая в очередной раз такой магазинчик, подходя к нему, вы поскользнулись на неубранном льду и получили ушиб (за прилегающую к магазину территорию по закону отвечает его хозяин). Вы вправе обратиться в суд и потребовать возмещения вам убытков, связанных с лечением. Если у мелкого бизнесмена есть страховка гражданской ответственности, все затраты на возмещение ущерба несет страховая компания.

Кроме того, в сферу гражданской ответственности попадают случаи, когда повреждение получают автомобили при выезде из магазинов путем «несанкционированного» опускания шлагбаума или от падающего из крыши льда и снега и др.

Большой популярностью в страховании малого бизнеса является страхование профессиональной ответственности. Страховой случай при этом наступает, когда малое предприятие «руками» его работника (и не всегда ответственно относящегося к своим профессиональным обязанностям), оказывая, например, какую-то услугу клиенту, наносит ущерб его имуществу или здоровью. В определенных случаях иски могут составлять годовой оборот малого предприятия. В обычных условиях такой фирме однозначно придет конец, но страхование ответственности помогает малому предприятию остаться «в строю» и не обанкротиться. Это немаловажный факт и страховые выплаты помогут, в первую очередь, возместить убытки клиенту, а во вторую очередь помогут малому предприятию функционировать дальше и не потерять свою репутацию, особенно это поможет сделать:

  • страхование ответственности нотариуса;
  • страхование ответственности врача;
  • страхование ответственности туроператора

и др. Для владельцев малого бизнеса, которые захотели застраховать такой вид ответственности, им необходимо заключать договор индивидуально.

Страхование малого бизнеса обходится в целом дороже для их владельцев, чем для владельцев крупных предприятий. Это, происходит по той причине, что имущественное страхование мелких предприятий увеличивает расходы страховых организаций – заключение договоров, оценка возможных рисков, выявление рисков и др. Пример. Есть торговая палатка на рынке и товар в ней. С почти стопроцентной уверенностью можно утверждать, что не найдется такой страховой организации, которая бы согласилась это добро застраховать. Она может это сделать, но для этого клиенту (страхователю) необходимо будет заплатить такую страховую премию, что он сам откажется от этой затеи. Для таких страхователей пока нет альтернативы, кроме пассивного страхования (разного рода сигнализации, постановка объекта под охрану и др.), что и подтверждают многие мелкие бизнесмены.

В любом случае, страхование – это ваш помощник и поддержка вашего бизнеса, хотя и малого (пока малого). Успешного вам бизнеса и отличной прибыли!