Страхование для бизнеса. Какие существуют виды страхования бизнес рисков.

Вы предприниматель и у вас есть свой бизнес? И, конечное же, как и все нормальные люди, хотите, чтобы у вас с ним все было в порядке? Если вы утвердительно ответили, хотя бы на один, далеко не риторический, вопрос, вам просто необходимо знать, какие виды страхования для бизнеса существуют.

Страхование бизнеса, на самом деле, открывает массу перспективных моментов, особенно, если вы владелец малого бизнеса, а не крупный предприниматель, хотя и там не так все гладко. Так вот, страхование станет, своего рода буфером, смягчающим ваши отношения с окружающими вас, разного рода проблемами. Путем страхования бизнеса вы можете добиться большей финансовой независимости и стабильности, в разы увеличить финансовый оборот, что привлечет больше клиентов и партнеров (ведь, если у вас нет финансовых гарантий в виде страхования кредитных рисков, никакой банк в мире вам не даст кредит на развитие вашего дела).

Ни один нормальный владелец бизнеса не может знать, что будет впереди и какие опасности подстерегают его «детище» в будущем. С предпринимательской деятельностью связано много разных непредвиденных коммерческих рисков. Конечно, много таких мелких убытков (разбитое стекло, протекание крыши, прорыв водопроводной трубы, осыпавшаяся штукатурка и др.), которые предприниматель, даже с небольшим оборотом, сможет легко устранить собственными силами без особого ущерба для состояния дел своей фирмы. Задача страхования для бизнеса – помочь в возмещении больших убытков, которые могут возникнуть в результате самых разных ситуаций:

  • стихийных бедствий и катастроф (наводнения, пожары, удары молнии, другие стихийные бедствия);
  • падение пилотируемых летательных объектов их частей (в последнее время убытки от таких факторов бизнесмены несут все чаще и чаще);
  • умышленных действий третьих лиц (кражи, порча имущества и оборудования).

Страхование для бизнесаОбъектами страхования от таких действий является, как правило, имущество предприятия: товарные запасы на складе, сырье, оборудование, машины и механизмы, транспорт, помещения и здания.

Убытки, которые могут понести предприятия в результате этого, могут оказаться «неподъемными» и в большинстве случаев компенсационные выплаты являются, чуть ли не единственным шансом для сохранения предприятия. Особенно это касается малого и среднего бизнеса. Поэтому страхование малого бизнеса (да и среднего) является той «палочкой-выручалочкой», которая поможет удержаться малому предприятию. Ведь даже притом, что фирма успешна, у нее большое количество продаж товара, может все быстро закончиться в один момент. Придется увольнять квалифицированных работников, покупать новое оборудование и т.д., что не только скажется на прибыльности предприятия, но и ставит под сомнение само его дальнейшее существование. Конечно, страхование бизнеса не спасет вас от наступления «страхового случая», но значительно уменьшит финансовые последствия от этого. Несмотря на все эти плюсы, в целях экономии средств, а также надеясь, что пронесет, мелкие предприниматели стараются не страховаться. В основном предприниматели, занимающиеся малым бизнесом, стараются вкладывать все свободные средства в оборот, что не есть правильно.

Существует много видов страхования для бизнеса, которые в различных формах обязывают страховщиков возмещать (компенсировать) убытки, возникающие при наступлении того или иного страхового случая. Чаще всего, при страховании включаются все бизнес риски, которые могут возникать в процессе деятельности предприятия, непосредственно связанные с финансовыми ресурсами, материальными и другими ценностями.

Виды страхования бизнес рисков

Большой бизнес в обязательном порядке, а малый все чаще и чаще, страхуется от всяких, так называемых, бизнес рисков. Все разнообразие видов такого страхования сводится к страхованию имущества и высокой рискованности – предприниматель страхует свое имущество, которое может потерять (оборудование, здания, средства транспорта, наконец, выгоду, которую может недополучить в результате наступления страхового случая). Все бизнесмены заинтересованы в страховании бизнес рисков, особенно тех, которые трудно не то чтобы предотвратить, но даже предугадать. К таким бизнес рискам относятся:

  • страхование от перерыва в производстве (недополучение прибыли по причине простоя предприятия);
  • риск убытков, которые возникают по вине контрагентов;
  • риск неполучения доходов в тех размерах, в каких ожидалось получить;

Другими словами возникает потребность подходить к страхованию бизнеса комплексно, а именно: страхование реального ущерба, который возможен, страхование ответственности и упущенной суммы конкретной прибыли. Страхование бизнес рисков можно разделить на следующее большие виды:

  • ваш бизнес связан с оказанием каких-либо услуг или продажей товаров, в этом случае логично страхование убытков, которые могут возникнуть в связи с заключаемыми сделками;
  • как у бизнесмена, у вас не может не быть счетов в банках, следовательно, вам просто необходимо страхование ваших финансовых ресурсов;
  • страхование невозврата кредита, который бизнесмен предоставил заемщику;
  • страхование инвестиционных рисков, связанных с вложениями в какие-либо проекты и инновации;
  • страхование перерывов в работе производстве по любой причине.

Отдельно стоит отметить страхование бизнеса в банковской сфере. Это страхование, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка. Страхование депозитов может входить в комплексную программу бизнес страхования банков.

Еще один вид страхования для бизнеса – страхование инвестиционных рисков.

Этот вид бизнес страхования коммерческих рисков, в широком смысле – защита имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности. Он вынесен в отдельную категорию, потому что включает в себя отдельные многие риски, которые связаны с инвестиционной деятельностью предприятия, коммерческими сделками, арендными обязательствами, ссудным кредитованием, ипотекой, инновационными проектами. В определенном смысле такие риски могут включать риски кредиторов (невозврат кредита), связанные с изменением валютных курсов, процентные риски. Еще актуально страхование депозитов от рисков обесценивания.

В последнее время для страхования в бизнесе все актуальнее становится страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков. Они могут появляться в случае неудачных политических переговоров, различных конфликтов (в том числе и военных), геополитических разборок-переделов и др.

Страхование для бизнеса – необходимая реальность. Это хорошо видно на примере страхования в гостиничном бизнесе, который считается одним из самых опасных видов бизнеса из-за присутствия «своеобразных» страховых рисков. Если шкалу страховых рисков разбить по двеннадцатибальной шкале, то отели и гостиницы будут иметь 10! Конечно. шахта или какой-нибудь завод будет иметь рисков не меньше, но там нет такой «текучки» как в гостиницах и коллектив более или менее постоянный. Это связано с обилием людей (клиентов), сменяющих друг друга в гостиницах, и не всегда адекватных, что чревато повышением возникновения страховых рисков.

Кроме того, что мы здесь упомянули, страховые организации при страховании бизнеса предлагают еще и другие услуги своим клиентам. Они предпочитают комплексный подход – предлагают пакеты страхования, куда входит медицинское страхование членов коллектива предприятия (как страхование от несчастного случая на производстве, так и вообще), страхование автомобиля (обязательное страхование ОСАГО, угон и др.), страхование перевозок произведенных фирмой товаров и оборудования и др. Также предлагаются пакеты, куда включено страхование гражданской ответственности предпринимателя, которая возникает в процессе его бизнес деятельности (к стати, процент страхования ответственности остается очень низким). Страховой случай здесь – причинение вреда имуществу и здоровью третьих лиц.

Несмотря на все плюсы, страхование малого бизнеса оставляет желать лучшего. Ничтожно малый процент мелких предпринимателей страхует свой бизнес. Чаще всего (в лучшем случае) страхуют помещения, оборудование, средства транспорта, отделку служебных помещений. Только один аргумент – невозможность получения кредита в банке на развитие фирмы, немного увеличивает процент страхования для бизнеса.

Исходя из вышеизложенного,- помните, что защита вашего бизнеса в ваших руках и страхование вам в этом точно поможет!