Страхование бизнес рисков, виды существующих рисков для бизнеса

Страхование бизнес рисков – это широкое понятие страхования для бизнеса, включающее многие виды страхования, связанные, в основном, с получением страховых выплат за полученные убытки от нанесенного ущерба имуществу, принадлежащего бизнесмену.

При страховании бизнес рисков всегда страхуются возможные случаи, прямо (или косвенно) связанные с материальными ценностями, финансами, различными коммерческими интересами и другими составляющими деятельности как малого или среднего, так и большого бизнеса. Просто бизнес риски при страховании малого бизнеса могут немного отличаться.

Виды страхования бизнес рисков.

Страхование бизнес рисков тесно связано с другими большими отраслями страхования, такими как страхование имущества, страхование ответственности, медицинским страхованием. Кроме того, существует много мнений и широкий спектр трактования страхования бизнес рисков, но все они (или подавляющее большинство) говорят об одном, что этот вид страхования обладает большой степенью рисковости, что, в свою очередь, выражается в обязательной потере выгоды для бизнесмена при наступлении такого риска.

Естественно, никто из бизнесменов не желает получать убытки, что называется, «на ровном месте», тем более, что подавляющее большинство рисков предвидеть и предупредить не возможно. По Закону некоторые виды бизнес рисков уже включены в стандартный договор страхования рисков (на другие виды рисков необходим дополнительный договор страхования по согласованию со страховой организацией). К таким рискам относятся:

  • риск получения убытков, связанных с приостановкой работы предприятия;
  • риск получения убытков, которые могут возникнуть вследствие вины контрагентов;
  • риск возможности получения доходов предприятием не в полном объеме (недополучение прибыли), которые планировалось получить.

Страхование бизнес рисковЕсли подходить «глобально» к понятию бизнес рисков, то можно утверждать, что страхование бизнес рисков – это целый комплекс возникающих интересов, который включает в себя фактический ущерб имущества предприятия, гражданскую ответственность и упущенную прибыль, выражающуюся в конкретных цифрах или процентах.

Другими словами, бизнесмен «кровно» заинтересован в том, чтобы ответственно велось «его» страховое дело, которое возникает вследствие страховых факторов, связанных с его бизнесом. Субъектом страхования бизнес рисков обязательно должно быть лицо (физическое или юридическое), которое занимается частным бизнесом и никто другой. При наступлении страхового случая компенсации за понесенный ущерб выплачиваются только лицам, которые застраховали риски, связанные с его бизнесом. Другим такие выплаты не предусматриваются, иными словами, страховые компенсации, предусмотренные договором страхования, получит только лишь бизнесмен и никто другой.

Страховые договора составляются таким образом, что страхование бизнес рисков осуществляется только на случай рисков, возникающих по вине контрагентов, или связаны с другими, предусмотренными договором, обстоятельствами и никоим образом не зависят от действий или бездействий лица, которое застраховано (по сути самого бизнесмена или мелкого предпринимателя). Страхование производится, таким образом по той причине, чтобы у застраховавшего риски предпринимателя не возникло соблазна как то повлиять на развитие событий (подстроить, подложить, подтасовать в нужную сторону некие обстоятельства) для того, чтобы специально получить возмещение по страховому случаю. Здесь следует отметить, что согласно договору страхования застраховать можно не только финансовые риски, но и реальные возможные убытки от наступления различных рисков (дорогостоящее оборудование, производственные и служебные помещения, готовую продукцию и сырье). При довольно развитом рынке страхования, в настоящее время бизнесмен может выбрать любую форму страхования для своего бизнеса (страхование имущества, например, а не только различные формы страхования бизнес рисков). Бизнес риски становятся застрахованными только тогда, когда будет оформлен договор страхования и выдан страховой полис. Наиболее распространенными видами страхования бизнес рисков являются следующие:

  • страхование возможных убытков от не состоявшихся сделок по предоставлению услуг или при продаже произведенных товаров;
  • страхование финансовых средств, которые есть в подчинении у бизнесмена или мелкого предпринимателя, к которым, например, относятся счета в банках;
  • страхование от невозврата кредита заемщиком, которому бизнесмен (страхователь) предоставил такой кредит;
  • страхование свободных денежных средств, вложенных в инвестиционные или инновационные проекты;
  • перестрахование рисков;
  • страхование от перерывов в производстве (особенно актуально при страховании малого бизнеса и для предпринимателей, у которых непрерывное производство – хлебопекарни, металлургические предприятия, химические и энергетические производства).

Оценка размера убытков проводится в тот момент, когда эти убытки возникли по факту, то есть, в момент наступления страхового случая. Естественно, в договоре страхования бизнес рисков оговаривается сумма, за пределы которой страховщик не выйдет при выплате компенсации бизнесмену. В договоре страхования конкретно уточняются риски, от которых страхуется бизнесмен, и связанные с ними конкретные обстоятельства, когда эти риски будут учитываться при оценке наступления страхового случая и выплаты возмещения убытков. Бывают случаи, когда случаются обстоятельства, косвенно относящиеся к тем или иным пунктам договора, в этом случае, а также в тех случаях, когда эти пункты вообще не указаны, по страховке не будет возмещения ущерба. Следует об этом всегда помнить.

На данный момент нет каких-либо ограничений по заключению договора страхования предпринимательских рисков, относящихся к тому или иному виду бизнес деятельности. При заключении договора страхования бизнес рисков необходимо предоставлять страховой организации следующий пакет документов:

  • абсолютно все данные о виде деятельности предприятия (какие услуги предоставляются или какие товары производятся), а также о всех видах маркетинговых разработок и исследований, если таковые ведутся на предприятии;
  • финансовые отчеты за прошлые финансовые годы (периоды);
  • совокупные финансовые показатели и коэффициенты предприятия;
  • иные сведения, которые могут понадобиться страховой организации для объективной оценки возможных рисков и назначения эквивалентной страховой премии.
  1. Страхование от перерывов в производстве.

Этот вид страхования предпринимательских рисков подразумевает возмещение убытков, понесенных предприятием вследствие вынужденного перерыва в работе фирмы (простой). Чаще всего такое страхование является комплексным – осуществляется вместе со страхованием имущества, но законом не запрещено это делать отдельно. Суть такого страхования в том, чтобы страховая организация компенсировала материальные убытки предприятия, которые не покрываются основным договором страхования. Страховщики выделяют убытки, которые они смогут возместить, это:

  • текущие затраты предприятия (зарплата работникам, содержание помещений – аренда, отопление, мелкий ремонт и др., внесение налогов, взносы в пенсионный фонд и др.);
  • все расходы, направленные на то, чтобы уменьшить убытки от вынужденного перерыва в работе (скорейшего восстановления нормальной работы предприятия);
  • фактическую сумму упущенной (недополученной) прибыли. Такая сумма вычисляется сотрудниками страховой организации путем сравнения прибылей за истекший период (когда работа предприятия была нарушена) и за аналогичный период, но когда фирма работала в штатном режиме.
  1. Страхование рисков получения убытков по вине контрагентов.

Такой вид страхования бизнес рисков применяют бизнесмены, ведущие торговлю (или оказывающие услуги) с зарубежными партнерами, проще говоря, поставляют свои товары или услуги на экспорт. Можно страховать не только общую деятельность, но и отдельно каждую заключенную сделку. Следует учитывать, что такие договора необходимо заключать еще до начала отгрузки, а действие договора вступает в силу, когда товар (услуга) уже доставлен (оказана) и покупатель выставил счет за него. После того, как страховой случай произошел и страховая компания оплатила убытки страховщику, долг виновника переходит к страховой компании, которая имеет право с должника его потребовать в полном объеме.

  1. Перестрахование рисков.

Такое страхование применяется в том случае, когда страховая компания не может одна компенсировать убытки страховщику. Это случается при масштабных катастрофах самолетов, загрязнение окружающей среды (страхование авиационных рисков, страхование экологических рисков) и др. Суть перестрахования – это страхование страховой компании другим страховщиком, извините за тавтологию. Бизнесмен оформляет такой договор практически на тех же условиях, что и обычный, просто в этом случае ответственность в погашении убытков будет лежать не на одной страховой организации, а на нескольких.

  1. Страхование финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков является спекулятивным видом страхования коммерческих рисков. Финансовые риски связаны с тем, что происходит с финансовыми активами застрахованного лица. Такие риски могут являться следствием каких-либо финансовых отношений между партнерами или клиентами – кредитование, вложение денег в ценные бумаги, торговля на бирже и др. К страхованию финансовых рисков относятся следующие:

  • страхование кредитных рисков. Осуществляется страхование возможности не оплаты клиентом услуги или товара в установленном порядке. Для того чтобы по такой страховке была выплачена компенсация за убыток, страхователю необходимо предоставить в страховую компанию ряд документов – счета, выписки, ведомости и др. Есть страхование коммерческих кредитов, потребительских и экспортных кредитов.
  • страхование процентных рисков. Суть такого страхования бизнес рисков является возмещение страховой компанией недополученной прибыли банками, различными фондами, другими учреждениями, имеющими право выдавать кредиты, в случае превышения выплат процентов по привлеченным депозитам над процентами выданных кредитов.
  • страхование валютных рисков. Этот вид страхования бизнес рисков подразумевает все риски, которые связаны с колебаниями курсов валют. Особенно это страхование актуально для фирм, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, заключающих сделки в иностранной валюте, и затем переводящие в национальную.
  1. Страхование инвестиционных рисков.

В этом виде страхования бизнес рисков применяется комплексный подход – учитываются все риски, которым подвергается предприятие при вкладывании средств в различные инвестиционные проекты. В определенной мере такие риски могут подразумевать совокупность (или отдельно) рисков кредиторов, изменение валютных курсов, процентные риски, а также другие, влияющие на осуществление инвестиционных проектов. В последнее время в договора страхования бизнес рисков все чаще включают политические риски, которые прямо связаны с импортом и экспортом, а также с возможной отменой иностранных инвестиций. Такие риски могут быть следствием неудавшихся переговоров политиков стран, политических и военных конфликтов и других причин.

Страхование бизнес рисков – это путь к защите вашего бизнеса от разорения и банкротства. Никто не может предвидеть и не все смогут ликвидировать последствия наступления различных рисков, постоянно сопровождающих предприятие в процессе его деятельности. Страхование – лучшее решение для вашего бизнеса!