Какие правила и условия страхования грузов, особенности страхования.

Для чего вообще придуманы правила? Правильно, для того, чтобы регулировать какие-либо отношения между субъектами какой-либо деятельности. В страховании вообще, и в страховании грузов, в частности, точно также – правила служат для регулирования отношений, которые возникают между страхователем (владельцами груза) и страховщиком (страховой компанией) при заключении договоров, внесении страховых взносов, выплате страховых компенсаций и др.
Правила и условия страхования грузов путем заключения договора и оформления страхового полиса, определяют основные обязанности сторон. Правила и условия у различных страховых компаний могут незначительно отличаться, но они не должны идти в разрез с Гражданским Кодексом Российской Федерации и с действующим законодательством. Страховая организация гарантирует страховые выплаты при возникновении страхового случая владельцу груза (страхователю) полностью в размере, зафиксированном в договоре, а также в установленные сроки – единоразово или частями.

Так какие же существуют общепринятые правила и условия страхования грузов.

Условия и особенности страхования грузов.

При вырабатывании рисков, которые гарантируют страховые выплаты, при составлении договора страхования грузов применяются два принципа:

  • Первый. Страхование грузов основано на методе исключения. В этом случае груз страхуется от всех рисков, кроме некоторых. По такому принципу основано страхование грузоперевозок с ответственностью за все риски, установленные правилами страхования грузов. Также по этому принципу строятся так называемые «Оговорки А» Института Лондонских Страховщиков Грузов, по которым работают все современные страховые организации.
  • Второй. Страхование грузов основано на методе включения. Другими словами груз считается застрахованным только от тех рисков, которые включены в договор. По такому принципу основано страхование грузов на условиях: с ответственностью за частную аварию и страхование грузов без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. Также на таких принципах построены «Оговорки В и С» Института Лондонских Страховщиков Грузов.

Правила и условия страхования грузовПравила страхования грузов включают степень ответственности самих страховщиков в виде количества рисков, которые они гарантируют покрывать. Выбирается любое из условий страхования, которое подходит владельцу груза, и оформляется договор. Существуют следующие условия страхования грузов:

Страхование грузов с ответственностью за все риски.

Если договор заключается на этом условии, то страховщик обязуется компенсировать ущерб владельца груза, в случае, если он наступил в результате его уничтожения, утраты или повреждения, произошедших вследствие наступления страхового случая (возникновения риска), которые утверждены в правилах и закреплены в договоре страхования груза. По оформленному на этом условии страхования грузов договору компенсируются убытки, понесенные владельцем груза от следующих рисков:

  • гибель всего груза или его части, а также повреждение, произошедшее в результате действия огня;
  • частичное повреждение, полная гибель всего груза или его части, которые случились в результате стихийных бедствий, катастроф транспортных средств, поломки конструкций мостов, кражи груза, а также несанкционированных действий третьих лиц;
  • необходимые, разумно использованные расходы по спасанию груза, который перевозится на транспортном средстве, а также для исключения общей для них опасности (особенно актуально для морского страхования грузов):

– убытки, возникающие по причине выбрасывания груза за борт при неординарных обстоятельствах;

– убытки от пожара на корабле;

– расходы, возникающие от необходимости захода в посторонний порт для укрытия, например от шторма;

  • другие разумно проведенные и нужные расходы во время наступления страхового случая, направленного на спасание груза.

Страхование грузов с ответственностью за частную аварию.

Договор, оформленный с учетом этого условия страхования груза, гарантирует выплату страхового возмещения его владельцу при наступлении страхового случая, который связан с полной гибелью, утратой груза и его повреждением, если в этом договоре, согласно правилам и условиям страхования грузов, прописаны риски, из-за которых произошел ущерб. При таком условии страхования, компенсируются убытки, связанные с:

  • возникновением пожара;
  • стихийным бедствием;
  • столкновением или крушением морских или речных судов;
  • обрушением тоннелей, пролетов мостов;
  • необходимыми мерами по спасанию груза;
  • расходами, взносами, убытками по общей аварии, а также от необходимых экспертиз для установления размера такового.

Страхование грузов без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

При заключении договора страхования груза на этом условии, страховая организация обязуется возместить все убытки от утраты (частичной или полной) груза (расходы на фрахт, перевозку) или гибели, произошедшей в результате случайностей при перевозке. К таким случайностям относятся стихийные бедствия, убытки от произошедших крушений, а также от пропажи транспортного средства. Например, если перевозимая на палубе судна мука, отгруженная в мешках, пропадет – ее штормом смоет за борт, то это будет считаться наступлением страхового события, если же эта мука, лежа на палубе, просто наберется влаги – отсыреет (нарушение упаковки, укупорки груза) – это не будет страховым случаем. Ниже перечислен полный список убытков, за которые несет ответственность страховая компания по такому условию страхования груза:

  • частичная или полная гибель груза из-за действия огня;
  • гибель всего груза или его части из-за негативных последствий действия стихийных бедствий – бури, молнии, землетрясения, тайфуна, вихря, извержения вулкана, а также крушения судна или столкновения судов между собой, с неподвижными или движущимися (плавучими) препятствиями, посадка корабля на мель, разрушения пролетов мостов, обрушение тоннелей, взрыва, повреждение судна большими кусками плавающих льдов, намокание от забортной воды, расходы на принятие мер по спасанию груза или устранению последствий пожара;
  • пропажа транспортного перевозочного средства с перевозимым грузом без вести в неизвестном направлении;
  • полная или частичная гибель груза в результате несчастных случаев при выгрузке груза, перегрузке, укладке или приеме;
  • взрыв на перевозочном средстве, столкновение с другим или наезд на посторонний предмет (подвижный или неподвижный);
  • все обоснованные расходы на спасание груза, уменьшение (предотвращение) последствий наступления страхового события – пожара, крушения, столкновения и др.

Как можно видеть, это условие страхование грузов одинаково с условием «страхования с ответственностью за частную аварию», вернее одинаковые риски, за которые несет ответственность страховщик. Но возмещение убытков страховой компанией происходит только при гибели груза (частичной или полной), а за порчу или повреждение страховщик ответственности не несет (исключением является крушение или столкновение перевозочного средства, пожар или взрыв на корабле, самолете или другом транспортном средстве).

Страхование грузов с ответственностью за риски хранения в складских помещениях в местах ожидания, перегрузки, загрузки перед отправкой и в пунктах прибытия после выгрузки.

При оформлении договора на этом условии страхования грузов появляется гарантия страховой компании на возмещения ущерба от гибели, повреждения или потери всего груза или его части, которые произошли вследствие включенных рисков. К таким страховым событиям относятся:

  • разрушительное действие огня (пожар);
  • просадка грунта вследствие действия подземных или дождевых вод, образовавшихся пустот и др.;
  • внезапные взрывы (газ, взрывчатые вещества и смеси, образовавшиеся пары и т. д.);
  • потеря всего груза или его части от противозаконных действий третьих лиц (хищение, намеренное уничтожение или повреждение путем поджога, производство взрыва, нарушение складских коммуникаций) вследствие несанкционированного проникновения на склады хранения грузов;
  • намокание или подтопление груза вследствие подхода грунтовых вод, а также водами канализации, отопления, водопровода из-за неисправности этих систем;
  • стихийные бедствия;
  • разумные и нужные расходы, направленные на спасание груза.

Стоит учитывать тот факт, что правила страхования грузов обязательно содержат перечень условий, при которых страховщик не будет компенсировать ущерб. К таким условиям относятся: влияние ядерного взрыва (радиация), различные народные волнения (забастовки, гражданская война, революция, восстание и т.д.), военные действия, конфискация груза законной властью, арест груза, уничтожение груза по приказу госоргана, другие условия.

Страховая компания, в лице своего служащего, может начать осматривать пострадавший груз еще до того, как о возникновении страхового случая заявил владелец (страхователь). Также страхователь не имеет права чинить препятствия страховщику в производстве осмотра с целью определения фактического ущерба. Величину урона страховщик устанавливает на основании результатов обследования и фактической стоимости пострадавшего груза, а также на основании документов, которые свидетельствуют о размере ущерба. Осматривание застрахованного груза производит специальный эксперт (комиссар).

Почти всегда договор страхования грузов составляется на правилах оговорок. Чаще всего в принцип оговорок применяется при международном страховании грузов. Что же такое оговорки?

Оговорки – это минимальный обязательный список условий страхования грузов, составляющий костяк конкретного договора. Оговорки накопили большой опыт страхового рынка Лондона, насчитывающий столетия – от самого начала этого вида экономических взаимоотношений. Оговорки применяются в основном при страховании морских грузов, но также отлично применимы к тем грузам, которые перевозятся железнодорожным, воздушным и автомобильным транспортом.

Страхование, как вид экономических взаимоотношений, и страхование грузов, в частности, хотя и не предотвратят то, что неизбежно должно произойти, но являются хорошим способом уменьшить убытки бизнеса при наступлении страхового случая.