Какие бывают виды страхования от несчастных случаев. Формы страхования.

Сразу оговоримся, что вид страхования от несчастных случаев играет роль в том, кто будет вносить страховые взносы для страховой организации. К какому бы виду не относилась ваша страховка, ее целью все равно остается финансовая компенсация вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованной особы, который наступил вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев – это, пожалуй, самый известный и востребованный вид личного страхования граждан и юридических лиц. В настоящем страховании существует два основных вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование от несчастных случаев.

Обязательное страхование от несчастных случаев должно в любом случае применяться к лицам, чьи профессии так или иначе связаны с постоянной повышенной опасностью и подвергаются определенному риску возникновения несчастного случая (судьи, прокуроры, военнослужащие, налоговая полиция). Следует отметить, что страховые взносы в фонд страхования от несчастных случаев в полном объеме при обязательном страховании вносятся работодателем. Есть три основных направления обязательного страхования от несчастных случаев:

  • страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
  • государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском;
  • личное страхование пассажиров.

Виды страхования от несчастных случаевСтрахование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Этот вид страхования подразумевает риски, которые связаны с возможностью получить травму или увечье на рабочем месте в результате несчастного случая (читайте, что является несчастным случаем при страховании) или «подхватить» профзаболевание при вредных воздействиях на здоровье определенных факторов. У такого страхования есть один нюанс – все страховые взносы вносит владелец предприятия. Страховаться обязаны все работники, работающие по найму, дети, которые ходят в дошкольные учреждения (страхование детей от несчастных случаев), а также фермеры.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве подразумевает предоставление застрахованной особе социальной защиты установленной формы: возмещение ущерба жизни и здоровью, финансирование профилактических мероприятий, способствующих уменьшению количества травм, полученных в цехах и др. помещениях. Страховать своих работников от несчастных случаев должны все без исключения работодатели, не зависимо от формы собственности: юридические лица, а также физические лица, у которых трудятся другие лица, нанятые предпринимателем.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих, у которых профессиональная деятельность связана с повышенным риском.

Такому страхованию подлежат работники силовых структур, рискующие жизнью, а также судьи, народные заседатели и др. Задачи у государственного страхования такие же, как и у «простого» обязательного страхования от несчастных случаев, – материальная компенсация за травмы и увечья, полученные в результате выполнения своих непосредственных обязанностей. Страховые выплаты рассчитываются в зависимости от оклада должностного лица или от минимальной зарплаты, существовавшей на момент выплаты.

Личное страхование транспорта.

Все мы пользуемся различными видами транспорта: при поездках на работу, передвижение по туристическим маршрутам, поездки на отдых. В таких случаях необходимо страхование пассажиров от несчастных случаев. При совершении поездок (или перелетов) в роли страхователей выступают сами пассажиры – при покупке билетов цена страховки уже учтена в стоимости проездного документа. Человек считается застрахованным с момента приобретения проездного документа. При этом перевозчики сами заключают договора со страховыми организациями, которые являются гарантами страховых выплат при наступлении страхового случая – несчастного случая при поездке (авария, крушение, катастрофа и др.). Такое страхование гарантирует возмещение убытков застрахованному лицу, связанных с потерей здоровья, разной степени нетрудоспособности, наступивших в связи с возникшим несчастным случаем во время поездки или перелета. Максимальный размер выплаты по страховке, в случае если происходит смерть пассажира, составляет 120 минимальных зарплат, которые существовали на момент покупки билета.

Добровольное страхование от несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев основано на договоре страхования и общепринятых правилах страхования, которые определяют индивидуальные для каждого клиента условия и порядок его осуществления. Правила страхования от несчастных случаев устанавливаются и координируются страховщиками или ассоциацией страховщиков, причем эти правила не должны отступать от действующего законодательства. Объектом страхования от несчастного случая являются имущественные интересы граждан, в виде семейных доходов, которые становятся меньше из-за наступления страхового случая – потеря работоспособности (временная или постоянная), увеличение расходов на лечение при получении травмы, смерть застрахованной особы от несчастного случая. Минимальный возраст застрахованного от несчастных случаев должен быть 16 лет, а максимальный 70 лет. В правилах страхования оговорено, что в оформлении договора страхования может быть отказано в случае болезни клиента, хотя при этом не требуют медицинской справки. Добровольное страхование может заключаться в двух формах: индивидуальное и корпоративное.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев заключается с физическим лицом, и действие договора распространяется чаще всего на того, кто застрахован, и на его близких.

При корпоративном страховании страховщиком выступает владелец предприятия либо ассоциация или какое-либо общество в пользу входящих в них членов. Стоит отметить, что страховые взносы при корпоративном страховании от несчастных случаев на порядок ниже, так как возможные риски наступления страхового случая распределяются на всех членов равномерно.

Страховым случаем в период действия договора считаются следующие события:

  • потеря трудоспособности вследствие несчастного случая. Размер страховых выплат зависит от срока, в течение которого застрахованная особа не сможет ходить на работу, а также страховой суммы, указанной в договоре. Назначается размер страховой выплаты, к примеру, 0,3% от ранее оговоренной страховой суммы за каждые сутки, когда застрахованный не работал (первые пять суток не оплачиваются). Выплаты будут производиться в течение всего срока нетрудоспособности, но не более 90 дней в году. Реже суточные выплаты назначаются не в процентах, а в конкретно оговоренной сумме;
  • потеря застрахованным лицом трудоспособности на все время, полученной вследствие несчастного случая. На случай инвалидности обеспечение по страховке составит следующие размеры от всей страховой суммы: по 1 группе инвалидности – до 80%, по 2 группе – до 60%, по 3 группе – до 30%;
  • смерть застрахованной особы вследствие несчастного случая. В этом случае должна выплачиваться вся сумма в полном объеме, на которую был застрахован клиент.

Подробнее читайте здесь о сроках и правилах страхования от несчастных случаев.

Страхование детей от несчастных случаев

Страхование детей от несчастных случаев выделяется из основного страхования ввиду некоторых особенностей. Страхователями для детей могут быть их родители, опекуны или близкие родственники. При страховании детей от несчастных случаев страховыми случаями считаются нарушение здоровья и смерть застрахованного ребенка, наступившей вследствие несчастного случая. При временном нарушении здоровья страховые выплаты составят 0,2% от страховой суммы, оговоренной в договоре страхования от несчастных случаев, за каждый день, необходимый для оказания медицинской помощи ребенку. Если ребенок стал инвалидом, ему выплачивается страховое возмещение в размере 70% от суммы страхования, в случае смерти – 100%. Тарифы дифференцируются и зависят от возраста детей – чем взрослее ребенок, тем страхование обходится дороже.

Добровольное страхование пассажиров от несчастных случаев.

Смысл такого страхования состоит в том, что пассажир страхует какую-то одну, конкретную поездку на любом виде транспорта – автомобильном, железнодорожном, на самолете или корабле. Как правило, пассажиры считаются застрахованными с того момента, когда объявлена посадка и до того момента, когда он выйдет из вокзала или аэропорта (но не более одного часа после прибытия рейса). Те же пассажиры, которые следуют дальше, куда прибыло транспортное средство (транзитные), будут застрахованными только на территории вокзала, порта, станции или аэропорта в течение всего времени ожидания (даже в течение суток или двух) до посадки. Другими словами, страховка транзитного пассажира утрачивает силу, как только он вышел с этой территории и возобновляется, как только он вернется. Для получения такой страховки нужно только его желание – пассажиру достаточно устного заявления и страховка у него в кармане – платит страховой взнос одноразово в один платеж и, в подтверждение состоявшейся сделки, выдается страховой полис. При отказе (переносе) от поездки, пассажир может вернуть страховой полис и ему выдадут внесенные деньги. Страховые случаи в этом виде страхования такие же, как и в других видах страхования от несчастных случаев: потеря трудоспособности, получение инвалидности, смерть, так же как и размеры выплат, которые начисляются по тому же принципу. Страховые выплаты не будут предоставлены, если застрахованное лицо нарушило правила проезда или перелета и не выполнял требования водителя, командира самолета, корабля, начальника поезда и др. ответственных лиц.

Страхование – важный элемент в защите граждан от различных неприятностей, страхование от несчастных случаев – важное звено для поддержания людей в трудную минуту – при получении ими ущерба в виде уменьшения их доходов в результате потери трудоспособности и невозможности работать нормально вследствие произошедшего несчастного случая.