Какие бывают виды имущественного страхования? Зачем страховать свое имущество?

Если вы нормальный человек, имеющий работу, квартиру, семью, а не какой-нибудь бомж или отщепенец, – вопрос о видах имущественного страхования задавали, наверное, не раз. И это неудивительно, ведь все, у кого есть какое никакое имущество, должен знать, как его защитить в случае кражи, наводнения, гибели, повреждения вашего домашнего имущества (например, затопление вашего помещения соседом, живущим над вами) и других стихийных бедствий. Если вы захотите минимизировать все затраты, которые можете понести во всех вышеперечисленных случаях, то нужно обязательно страховаться. Все это и есть страхование имущества или имущественное страхование, что, по сути, одно и то же. Следует отметить, что какие бы ни были виды имущественного страхования, существует добровольное страхование имущества и обязательное.

Самые распространенные виды имущественного страхования граждан.

Страхование имущества граждан весьма разнообразно и может касаться относительно самостоятельных видов страхования. Объектом имущественного страхования являются:

  • средства транспорта (транспорт личного пользования). Самым распространенным видом страхования имущества граждан является страхование средств транспорта – от угона, повреждения, умышленных действий третьих лиц и др.;
  • жилые помещения (в том числе: квартиры и отдельные комнаты в городской черте) и их составляющие конструкции (различного рода перекрытия, разделяющие перегородки и др.), а также элементы отделки, которые могут подвергаться ремонту и усовершенствованию (отделка стен, потолка, покрытие пола, отдельные элементы и оборудование отопления (автономного) и канализации (унитазы, раковины, ванны), – страхование от повреждения, уничтожения: вследствие залива водой, а также действия третьих лиц;
  • троения (жилые дома, дачи, коттеджи, хозяйственные постройки, бани) и их составляющие конструкции (кровля, перекрытия, фундамент) – страхование домашнего имущества: от пожара, от оползня, действия подпочвенных вод, землетрясения, просадки грунта, проникновения воды от ливня, града и др.;
  • другое домашнее имущество (предметы домашнего обихода, документы и ценные бумаги, драгоценные и полудрагоценные металлы и камин) – страхование от огня (огненное страхование), проникновения воды, кражи, повреждения и др. Следует сказать, что такие объекты страхования могут быть застрахованы на особых условиях – в виде дополнения к основному договору;
  • домашние животные – страхование жизни животных, кражи, утраты и др.

Виды имущественного страхованияСреди множества видов имущественного страхования граждан различаются следующие объекты имущественного страхования:

  • объектом выступают разнообразные материальные ценности;
  • личное страхование, где объектами страхования являются события в жизни физических лиц;
  • стра­хование ответственности, предметом которого служит возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Как было сказано выше, имущественное страхование может быть:

  • добровольным, порядок, которого определяется на основе согласия сторон (страхователя и страховой организации) по поводу условий страхования;
  • обязательным, когда такое страхование положено по закону.

Особыми видами имущественного страхования являются перестрахование и сострахование. Такие виды страхования позволяют распределить и перераспределить крупные риски между разными страховыми компаниями.

Чем отличается добровольное и обязательное страхование имущества.

Добровольное страхование имущества – это не что иное, как потребность физических и юридических лиц защитить их имущественные интересы, если они (потребности) не идут в разрез с законом и подтверждаются финансами клиента (его платежеспособностью за те или иные виды страхования) и его желанием платить (именно желанием, а не обязанностью). Добровольное страхование – это, своего рода, товарно-денежные отношения, чем в принципе оно и является. Здесь все справедливо, потому что вас никто не принуждает к этим отношениям – спроса покупателя (страхователя) и предложение продавца (страховой организации), оговариваются лишь условия страхования. Все предельно ясно – если они вам не подходят (какие-то условия), вы просто ищете другого страховщика. Никто никому ничего не должен.

Обязательное страхование имущества физических лиц и юридических лиц основано на законодательстве, которое не учитывает финансовое состояние тех лиц, которые могут пострадать или понести убытки от страховых событий, которые могут наступить в результате действий (бездействия) гражданских и юридических лиц. В то же время, государство не может не учитывать платежеспособность гражданских и юридических лиц при разработке законов об обязательном страховании, чтобы в последствии не возникало проблем в вопросах размера страховых взносов и тарифов. Финансирование обязательного страхования имущества осуществляется из двух источников:

  • собственные средства и средства заинтересованных лиц – спонсоры, акционеры, пайщики и др. Такому страхованию подлежит имущество предприятий, инвестируемых иностранцами, временно вывозимые культурные ценности, геологические установки и сооружения, имущество, заложенное в ломбарде и др.;
  • средства из соответствующих бюджетов – имущество предприятий, собственность физических лиц (от техногенной катастрофы или действия стихии, аварий), имущество судей, военнослужащих контрактников, налоговых полицейских и др.

Другие виды имущественного страхования

Кроме распространенных видов имущественного страхования, существуют еще и другие, а именно:

  • страхование от неполучения ожидаемых доходов от различных сделок и оборотов;
  • страхование банковских рисков от покупки валюты, выдачи (невозврата) кредитов и др.;
  • страхование коммерческих рисков (могут включать два предыдущих вида страхования имущества);
  • страхование строительных рисков (простой стройки от недопоставок стройматериалов, облицовочных материалов партнерами строительной компании).

В любых видах страхования имущества в договоре страхования оговариваются размер и порядок выплаты страхового возмещения, все это должно отражаться в полисе страхования имущества.

Страхование – нужная необходимость. Теперь вы знаете, что относится к имущественному страхованию, и в «каком направлении» нужно двигаться, чтобы, если не обезопасить себя полностью, то хотя бы сделать минимальными материальные потери от непредвиденных случаев, которые могут произойти с любым из нас.