Как выбрать страховую компанию – на что обратить внимание. Формы организации страховщиков.

Страховые компании обладают широкими организационными конфигурациями, чем существенно отличаются от банков и иных финансово-кредитных «контор». Таких организационных форм в мировом страховании имеется четыре.

Формы организации страховых компаний.

Первая форма. Эта форма организации страховых компаний похожа на организацию финансово-кредитных учреждений в том, строится на основе акций. Страховые компании выпускают в оборот свои акции и являются, по сути, акционерными обществами с разными формами ответственности. Такая организация страховых компаний типична для компаний, занимающихся страхованием жизни, страхованием имущества, страхованием от несчастных случаев.

Вторая форма. Называется на «взаимной основе», где каждый, у кого есть страховой полис, является совладельцем, другими словами, является акционером страховой компании, но не на базе владения акциями, а полиса страхования. При такой форме организации страховой компании не нужно выпускать акций. Такая конфигурация организации страховщиков преобладает у тех компаний, которые специализируются на страховании жизни. Очень распространена в англоязычных странах: США, Канаде, Великобритании, Австралии (чувствуется «английский след»).

Третья форма. Так называемый, взаимный обмен. Страховая компания, организованная по кооперативной схеме, ведет свою деятельность от имени отдельных лиц или компании. Через главный офис компании те, кто

Росно - страховая компания на рынке Росии

в нее входит, меняются страховыми рисками, по сути, страхуя себя самих и, что есть очень принципиальным нюансом, не сбывают страхование другим страховым организациям. Страховые компании, ведущие свою деятельность по такому принципу, называются компаниями внутреннего страхования или взаимного обмена. Справедливости ради, следует отметить, что объем страховых компаний, работающих по такой форме организации, очень незначителен и занимаются они в основном страхованием автомобилей и, так называемым, огненным страхованием.

Четвертая форма. Ее называют «система Ллойда». Такая страховая организация складывается из синдикатов, куда обычно входят по паевому принципу страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность за страховые риски распределяется между всеми синдикатами на равных условиях. Все дела берут на себя брокерские фирмы, за посредничество зарабатывающие положенные проценты. Такой построенной системой организации руководит особый комитет, который производит контролирование деятельности синдикатов, а также имеющий полномочия принимать новых членов. Такая конфигурация страховой деятельности присуща Великобритании и Германии.

Страховые компании свои финансовые ресурсы накапливают из поступлений от страховых взносов предприятий, физических лиц, субъектов предпринимательской деятельности, а также от инвестиционных доходов. Величина взносов рассчитывается на основе страховых тарифных ставок.

Расчет страховых премий у страховых компаний сильно отличается при страховании жизни и страховании имущества. Очень сложным считается расчет страховки в страховании жизни и здоровья. При этом страховая компания руководствуется тремя составляющими: фонд компенсации убытков; расходы, связанные с ведением страховой деятельности (зарплата служащим компании, страховым агентам, затраты на расследование страховых случаев); доход, поступающий от инвестиционной деятельности. Главным аргументом при расчете страховой ставки является резерв страховых взносов, создаваемый за счет, так называемой, нетто-ставки для выплаты компенсации ущерба и надбавки на восполнение расходов по ведению страховой деятельности.

Выбор страховой компании, их репутация и надежность.

На страховом рынке в настоящее время существует довольно большое количество игроков в этом виде бизнеса. Но даже при такой конкуренции и обилии страховщиков, многие из них ведут себя, мягко говоря, некорректно по отношению к своим клиентам. Ниже приведены самые типовые проблемы, на которые необходимо обратить внимание при выборе страховой компании.

  • намеренно (или не намеренно) неверно рассчитанные страховые выплаты за причиненный ущерб (всегда не в пользу застрахованного);
  • бюрократические проволочки при предоставлении необходимых документов;
  • почти всегда отсрочка выплат, причем всегда по «уважительной» причине;
  • нередко отказывают в выплате законного страхового вознаграждения, не объясняя и не приводя даже элементарных причин.

В нашем обществе никого не удивляет негативное отношение к страховым компаниям и, выше приведенные проблемы, тому доказательство – доверие к ним на самом низком уровне.

Но реалии таковы, что, даже несмотря на весь негатив, страхование все равно необходимо. Взять хотя бы обязательное страхование автомобиля (ОСАГО), – без него сейчас не выедешь из гаража, а если выедешь, то до первого ГИБДД-шника. Задумка такого страхования отличная, но, как и все у нас, до ума не доведена, создается масса проблем при получении компенсации при наступлении страхового случая. Но сейчас не об этом, как же все таки выбрать страховую компанию, чтобы она была надежна.

На что обратить внимание при выборе надежной страховой компании.

Как выбрать страховую компанию, можно охарактеризовать словами Остапа Бендера: «Спасание утопающих – дело рук самих утопающих». Ниже приведены некоторые важные признаки, на которые, при выборе страховой компании, следует обратить особое внимание, чтобы не попасть на компанию с плохой репутацией или вовсе, не всегда выполняющую свои гарантии по договорам страхования. Вот они, признаки болезни:

  • Большое количество негативных отзывов клиентов. Отзывы можно легко найти во “всемирной паутине”. Здесь работает «принцип сосиски», это когда если вы съели сосиску и не умерли, вы молчите об этом, другими словами, все так и должно было случиться. Но, если у вас приболел «животик» вы об этом будете трубить на каждом углу. Так и здесь, например, количество отзывов 20, из них положительных 4 (скорее всего, они написаны сотрудниками этой страховой компании). Само по себе наличие отрицательных отзывов еще ничего не говорит – нормальный процесс в бизнесе, ведь всем мил не будешь. Тут другое, если количество их увеличивается каждый день, то нужно подумать о том, нужно ли вам доверять такой страховой компании свое имущество, здоровье, жизнь.
  • Абсолютно нет никакой информации о финансовых ресурсах. Не из каких источников невозможно почерпнуть информацию о состоянии финансов компании: ее активов и резервных фондов.
  • Необоснованно низкая стоимость страховок. Также тревожный сигнал, поскольку цены на страховки в разных страховых компаниях колеблются незначительно. И если какая-то страховая выделяется, обратите на это внимание.
  • Сильная текучка кадров. Это наблюдается не только среди «рядовых» служащих, но и среди ведущих менеджеров страховой компании.

При выборе страховой компании обратите внимание на важные пункты в договоре страхования.

Наверное, не следует напоминать, что особенно внимательным нужно быть, когда договор нужно подписывать. Здесь в качестве характерного примера надежности страховой компании можно привести добровольно страхование автомобиля (КАСКО). Обратить внимание в первую очередь необходимо на такие пункты договора:

  • случаи отказа в выплате страхового возмещения. Например, если водитель нарушил правила дорожного движения, – оставил автомобиль в месте, где стоянка запрещена, то ему выплата не будет произведена (в случае угона и повреждения лакокрасочной поверхности);
  • калькуляция. На каких расчетах основаны выплаты. В случае, если они сделаны не на официальной СТО, то страховая компания, можно утверждать об этом с большой вероятностью, возьмет любые цифры, выгодные для компании;
  • сроки произведения выплаты. Обратите внимание на то, чтобы этот пункт присутствовал в договоре (часто его просто не существует). Если по невнимательности вы его пропустите, то страховую выплату можно вообще не дождаться, – она просто может откладываться не неопределенный срок.

Как говорится «предупрежден – значит вооружен», но лучше всего, если образец договора вы покажете знающему человеку, прежде, чем подписывать. Ведь, если человек каждодневно этим занимается, он сразу обнаружит «неточности» в пунктах договора и сообщит вам об этом.

Какую страховую компанию выбрать. На что обратить внимание.

Основными критериями при выборе страховой компании являются: делает ли она страховые выплаты, какие размеры выплат и в какие сроки после наступления страхового случая. При выборе страховой компании узнайте о ней следующее:

  • какие есть отзывы онлайн о страховой компании. Зайдите на специализированные сайты, форумы и ознакомьтесь, что пишут о них обыкновенные клиенты и что отвечают сотрудники компаний на их вопросы;
  • рейтинги. Посетить специальные рейтинговые сайты, где найти интересующую вас страховую компанию и посмотреть на каком она месте, какие у нее финансовые показатели;
  • сравнить финансовые показатели. К таким показателям относятся количество премий, фонд резерва, активы и страховые выплаты. Лучше всего, если перечисленные составляющие любой страховой компании, вы просмотрите за последние два-три года;
  • сравните предложенные страховые продукты с тем, что предлагают конкуренты. Например, отобраны по всем критериям две-три-четыре страховые компании, посмотрите и сравните их аналогичные страховые продукты, цену на них и стандартные бланки договоров. Особое внимание следует обратить на сроки выплат страховой компенсации, а также, какая приводится причина, по которой выплата не будет производиться;
  • обратить внимание кто создал страховую компанию. Если можно выбрать между отечественной и зарубежной страховой компанией, – выбирайте зарубежную. Особенно показательны на этот счет кризисные годы (к примеру, 1998 г, 2008-2009 гг), когда иностранные страховые компании регулярно и вовремя выплачивали по своим гарантиям, в отличие от «своих»;
  • дату основания. Чем старше страховая компания, тем она надежнее (верится с трудом, что неряхи и недобросовестные страховые долго протянут). Оптимальный граничный срок существования страховой компании – 3 года. К более молодым обращаться не стоит;
  • наличие сети офисов. Тут все понятно – чем их больше по всей стране, тем лучше сервисное обслуживание, тем надежнее у нее репутация.

К надежным страховым компаниям, удовлетворяющим всем требованиям, можно отнести страховую компанию Росно и страховая компания Ресо Гарантия.

Будем надеяться, что данная статья помогла вам разобраться в «иерархии» страховых компаний, а именно – узнать по каким принципам они формируются и поможет вам выбрать страховую компанию надежную и с отличной репутацией.