Что такое страхование рисков. Виды рискового страхования.

Страхование рисков – это своеобразная передача ответственности за свои или чужие неумышленные (умышленные) действия (или бездействия) на плечи страховой организации в виде страховых выплат компенсаций за причиненный ущерб (имуществу или здоровью). В процессе своей жизни человек сталкивается со многими проблемами, в том числе куплей-продажей, обменом, продажа или покупка квартиры, покупка валюты, строительство дома – все это можно страховать это и есть страхование рисков. Страхование рисков возможно только в том случае, если эти риски дают возможность:

  • оценки вероятности возникновения страхового случая;
  • определения размеров будущего возможного ущерба;
  • рассчитать сопоставимую с возможным ущербом страховую премию.

Вообще, что такое риск в контексте страхования? А риск – это не что иное, как определенная, сложившаяся при некоторых обстоятельствах, ситуация, когда, предполагая возможность получения конечного результата, не возможно точно знать, что в итоге может случиться. Проще говоря, зная, какое событие может произойти, все равно нельзя предвидеть, какой результат будет в итоге.

В страховании рисков существуют такие понятия, как страховой риск и страховой случай.

Страхование рисковСтраховой риск – это возможное будущее событие, на факт возникновения которого и происходит страхование и которое имеет вид определенной случайности его наступления.

Страховой случай – факт наступления определенного события, которое оговорено в договоре страхования или установлено Законом, по которому страховщик обязан сделать компенсационные выплаты в размере ранее назначенной страховой суммы.
Любая сфера деятельности и жизни человека связана с вероятностью возникновения тех или иных рисков и, полученных в этой связи убытков – будь то нанесение ущерба имуществу или здоровья. Всем известно, какой ущерб может принести не только масштабное стихийное бедствие, но и, так сказать, «локальные» несчастья – пожары, взрывы, наводнения и др. Если ваше предприятие, попало под действие таких факторов, оно может надолго выйти из строя и вы не получите ожидаемой выгоды (прибыли). В этом случае страхование рисков воздействия стихийных бедствий (страхование имущественных рисков) становится более чем актуальным. Особенно это касается рискового страхования малого бизнеса, когда перерывы в производстве (конечно, вероятность попадания молнии в ваше здание ничтожно мала, но такой вид риска также оговаривается в договоре) может привести не только к остановке, но и полному банкротству мелкого предприятия, у которого не хватит собственных средств на восстановление предприятия.

Какие же все-таки виды рисков страхуются страховыми организациями.

Виды страховых рисков, которые без проблем застрахуют в любой страховой компании.

Помимо страхования ответственности, предприятиям просто необходимо рисковое страхование. Большой ущерб наносят неумышленные (аварийные) загрязнения окружающей среды, так называемые, техногенные катастрофы – сбросы вредных стоков в водоемы или в атмосферу, загрязнение почвы ядовитыми химикатами и жидкими отходами производства, возникновение шума в размерах, превышающих допустимые нормы, радиации, едких запахов. По этой причине иски к предприятиям могут быть довольно существенными. Страхование экологических рисков нивелирует «резкость» в отношениях предприятия, являющегося виновником экологического загрязнения, и понесшими ущерб от этих действий гражданами или предприятиями (например, производители сельскохозяйственной продукции) в лице страховой компании, застраховавшей экологический риск и которая будет стараться всеми силами загладить вину предприятия, чтобы понести как можно меньше страховых издержек.

Если вы занимаетесь крупным бизнесом или какой-нибудь мелкой предпринимательской деятельностью, вы, так или иначе, связаны с определенными рисками в большей или меньшей степени. И, заметьте, неважно к какой отрасли относится ваше дело – риск всегда присутствует, поэтому страхование бизнес рисков всегда актуально. Определенные виды деятельности человека подвержены риску в наибольшей степени, например, такие как:

  • фермерские хозяйств, специализирующиеся на выращивании растений (сильно зависят от погодных условий – погодные риски);
  • морские и авиаперевозки (тоже сильно зависят от природных факторов – страхование авиационных рисков);
  • химическая промышленность и энергетическая отрасль (страхуются риски нарушения химических и физических процессов, присутствующих в производстве).

Допустим, вы решили вложить свои средства в предприятия, занимающиеся вышеперечисленными видами деятельности, в этом случае должны помнить, что, получая, как правило, большую прибыль в виде дивидендов, вы будете подвергать свои вложенные деньги большому риску – вы их можете просто потерять. Также определенному риску подвергаются средства, вложенные в ценные бумаги, лежащие на депозитах, участвующие в других операциях на денежном рынке. Такие риски покрываются банками за счет страхования финансовых рисков, вероятность которых может возникать при определенных условиях. Вообще финансовые риски являются более узкой темой страхования коммерческих рисков. Финансовые риски – это вероятность возникновения ущерба, являющегося следствием любой финансово-кредитной и биржевой деятельности, операций с ценными бумагами. В связи с этим существуют следующие виды страхования рисков:

  • страхование кредитных рисков (риски, связанные с неуплатой заемщиком своего общего долга или долга по выплате процентов за пользование кредитом);
  • страхование процентных рисков (риск возможности потерять прибыль банками, другими кредитными учреждениями от превышения процентных ставок по привлеченным ими вложенным средствам над процентными ставками от выданных кредитов);
  • страхование валютных рисков (риски возможных валютных потерь предприятиями, ведущими внешнеэкономическую деятельность, от изменения курсов валют, в том числе и национальной);
  • страхование рисков упущенной финансовой выгоды (эти риски связаны с возможным наступлением ущерба от недополучения прибыли, например, при вынужденной приостановке работы предприятия или от того, что эти риски просто были не застрахованы).

Еще одним видом страхования рисков является страхование строительных рисков. По сути, если смотреть узко, то это технические риски, связанные с какими то проблемами при пусконаладочных работах, монтажных работах, строительными работами. А вот, если смотреть в более широком масштабе, то это риски возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами вследствие разрушения или частичного повреждения строительного объекта, который фигурирует в договоре, как новый строительный объект, объект капитального ремонта или реконструкции (расширение, замена технической базы, наладочные работы).

Многие виды страхования рисков страховые организации не захотят страховать или это вам самим будет не выгодно из-за несоразмерной страховой премии. Поэтому не нужно крайностей, истина, как известно, где-то посередине и в страховании тоже.

Удачного вам бизнеса и не наступления страховых случаев!