Что такое страхование ответственности. Какую ответственность можно страховать. Как оформить договор такого страхования

Что подразумевает страхование ответственности? Даже, если вы не предприниматель или у вас нет автотранспорта, все равно вы должны знать что это и какие его виды существуют. Дело в том, что кроме распространенных видов страхования ответственности, существует много других, менее известных, которые, возможно, вам понадобятся в жизни.

Страхование ответственности разделяется на три довольно обширных вида:

  • страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
  • гражданской ответственности при причинении вреда в процессе хозяйственной деятельности;
  • другие виды ответственности (застройщика, владельцев земельных участков, владельцев животных, охотников и др.).

Целью страхования ответственности выступают имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем причиненного вреда человеку или имуществу третьих лиц, которые он же и причинил (вред человеку или имуществу). По Закону Российской Федерации о страховании гражданской ответственности вред, нанесенный человеку или его имуществу, а также имуществу юридического лица, должен быть возмещен полностью лицом, который этот вред причинил. Такое положение о возмещении нанесенного вреда существует почти во всех странах мира. Исключить ответственность за причиненный вред может только предоставленное доказательство лица, причинившего этот ущерб, того, что он не виноват и это произошло не по его вине. К примеру, потерпевший потерпел из-за умышленных действий третьих лиц или имели место, так называемые, обстоятельства непреодолимой силы.

Страхование ответственностиКакие виды ущерба учитываются при страховании ответственности.

Страхование ответственности – это отличный выход в различных ситуациях упростить и нивелировать трения по поводу возмещения ущерба. Для этого необходимо заключит договор страхования ответственности. При этом учитываются такие виды нанесенного ущерба:

  • ущерб имуществу – вред имуществу в виде возмещения стоимости при выполнении ремонта вследствие приведения в порядок движимого и/или недвижимого имущества (стоимость материалов, запасных частей и др.). Сюда также входят финансовые расходы, которые возникли вследствие нанесения вреда: расходы на доставку, открытие кредита на покупку чего-либо, утраченного в результате вышеупомянутых действий, утраченный процент или вся прибыль;
  • личный ущерб (вред, нанесенный именно человеку – физическому здоровью, психическому здоровью) – финансы, затраченные на лечение, специальное протезирование, наем медицинской сиделки и др.;
  • моральный ущерб – вред, нанесенный личности в прессе, путем личных высказываний и др. На западе, а в последнее время и у нас, отсуживаются огромные суммы за такой ущерб. Это своего рода материальная компенсация за моральные страдания человека;
  • претензии, пострадавших не напрямую от чьих-то действий (косвенно потерпевшие). Это материальные выплаты в случае потери кормильца, затраты на похороны и др.

Когда определяется размер ущерба, принимается во внимание соучастие других действующих лиц и степень их виновности в причинении ущерба. В последе время при заключении договора о страховании ответственности применяется франшиза. От того, кто причинил ущерб, как будет определяться размер компенсации за этот ущерб, существуют отдельные виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Средства транспорта представляют особую опасность для окружающих, а особенно автотранспорта, как самый распространенный вид транспорта и транспорт, с которым граждане «соприкасаются» почти каждый день. Статистический учет показывает, что ущерб, так или иначе, причиненный автотранспортом, очень большой. Большое количество людей погибает в автокатастрофах, получают разной степени увечья и травмы. Кроме нанесения вреда здоровью, большой вред причиняется гражданскому имуществу, имуществу предприятий и организаций. Возникает резонный вопрос в том, кто будет оплачивать ущерб. Вы скажете, конечно, виновник, а если у него нет достаточных средств? Эту проблему решает страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В этой связи обязательное страхование автомобиля (ОСАГО) стало нормальной практикой в подавляющем большинстве стран.

Страхование ответственности в результате хозяйственной деятельности.

Другим распространенным видом страхования ответственности является страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной деятельности. Сюда можно отнести страхование ответственности предприятий, где законом предусмотрено обязательное возмещение ущерба, причиненного предприятиями и работниками этих предприятий третьим лицам. Для предприятий, занимающихся определенными видами деятельности, такое страхование является обязательным во многих цивилизованных странах.

Кроме того владельцы предприятий страхуют гражданскую ответственность производителя товара – это страховка за ущерб, который может понести покупатель товара в виде нанесения вреда личному имуществу, личности. Из-за наличия такого страхования ненамного увеличивается конечная стоимость, произведенного товара, но оно того стоит. Любой производитель в настоящее время старается не допустить, чтобы не была застрахована его ответственность за произведенный товар перед потребителями.

Страхование профессиональной ответственности – это еще один вид страхования, связанный с хозяйственной, предпринимательской, профессиональной деятельностью. Сюда включена возможность предъявления определенных претензий к людям, выполнявшим свой профессиональный долг, или оказывали потерпевшим какие-то услуги. Причиной для таких претензий могут быть:

  • ненадлежащее отношение к профессиональным обязанностям;
  • небрежность (халатность);
  • необязательные, случайные (неслучайные) ошибки.

К такому виду страхования относятся: страхование ответственности туроператора, страхование ответственности врачей, страхование ответственности перевозчика, страхование ответственности адвоката и др. В любом из видов страхования ответственности может страховаться ущерб, нанесенный как личности, так и имуществу. В течение всего срока действия полиса страхования ответственности, страховщик возмещает все убытки, но существует определенный лимит. По таким видам страхования тоже устанавливают франшизу.

Существует индивидуальная гражданская ответственность. В этом случае страхователи – это отдельные люди, которые решили застраховать свою ответственность перед третьими лицами на тот случай, если они им вдруг нанесут ущерб своими действиями (или бездействиями). Обычно этот вид страхования включает ответственность всех членов семьи за тот ущерб, который они могут нанести другим людям в процессе своей жизни и сосуществования с другими людьми (школа, соседи и др.). В таком страховании включены почти все риски, которые могут возникнуть при причинении ущерба. Для тех рисков, которые не страхуются, по желанию можно заключить специальный договор страхования ответственности. К таким видам страхования относятся:

  • страхование ответственности застройщика (ущерб граждан от невыполнения своих обязательств застройщиком при строительстве многоквартирного дома, например, несвоевременная сдача, заранее выкупленных квартир (или вообще незавершенное строительство), сворачивание стройки и др.;
  • страхование ответственности владельцев животных (ущерб от возможных нанесений телесных повреждений гражданам, заражение различными инфекционными заболеваниями и др.);
  • страхование ответственности животных;
  • страхование ответственности заемщика.

Существует еще много разновидностей ответственности, но в каждом отдельном случае размер ущерба, порядок возмещения определяются договором. Также как, например, страхование имущества, где размер и порядок возмещения ущерба страховой компанией оговаривается в каждом конкретном случае.

Как оформить договор страхования ответственности.

Договор страхования ответственности избавляет страхователя от денежных убытков, которые он может понести, если ему предъявят по решению суда возмещение ущерба, причиненного третьей стороной. Базовым расчетом в договоре страхования ответственности берется финансовая компенсация ущерба, который понес пострадавший (деньги на лечение участников ДТП, расходы на ремонт транспортного средства, возмещение финансовых потерь вследствие полученной нетрудоспособности, затраты на реабилитацию и др.). Выгодоприобретатель в договоре, ответственность по которому нужно страховать, указывается заранее, так как указан контрагент страхователя.
Следует отметить, что при заключении договора страхования ответственности страховая сумма согласовывается по усмотрению сторон. Эта сумма зависит от максимального объема ответственности страхователя. Конечно, все понимают, что если взять владельца транспортного средства и авиаперевозчика (да хотя бы и автоперевозчика) – у них степень (а значит и объем) ответственности очень сильно отличаются. Но в любом случае пределы ответственности, которые зависят от многих факторов, в том числе и финансовых возможностей страхователя, конкретно оговариваются и скрепляются договором.
Договор страхования ответственности может предусматривать участие страхователя в компенсации ущерба (франшиза). В таком случае страховые выплаты будут без учета суммы франшизы. Если понесенный ущерб не превышает франшизу, то такой ущерб не возмещается. Пределы страхового возмещения устанавливаются договором страхования ответственности больше франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза назначается отдельно по каждому страховому случаю и в случае, когда наступает не один страховой случай, а, допустим два или несколько, то франшиза отнимается по каждому из них.
Страхование дает больше свободы в действиях, это, наверное, знают все. Важным видом является страхование ответственности работников, во многих областях деятельности человека являющееся обязательным.