Что такое гражданская ответственность. Страхование гражданской ответственности.

Может ли осуществляться нормальная жизнедеятельность государства, если в нем не соблюдаются законы? Конечно, нет, ответите вы и это правильно. Но в любом обществе есть небольшая его часть, которая эти законы нарушает, нанося вред жизни, здоровью и имуществу граждан. Другое дело, что это сделано неумышленно (за умышленное нарушение закона предусмотрена уже совсем иная ответственность) и кто будет возмещать все убытки?

Здесь на помощь приходит страхование гражданской ответственности, когда возмещение ущерба происходит за счет страховщика (страховой организации, где вы застраховали свою гражданскую ответственность).

Иногда законопослушные граждане, сами того не желая, могут нанести вред здоровью граждан или нанести ущерб их имуществу (залить водой соседа, проживающего ниже). В таком случае Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает погашение (возмещение) ущерба причинителем вреда потерпевшей стороне.

Раньше такие проблемы решались на месте путем переговоров без всяких судебных разбирательств. В настоящее время – время бурного развития правовых отношений такие судебные иски встречаются все чаще и чаще, а размер выплат гражданам, понесшим имущественные потери, достигают пятизначных цифр.

Особенно это ощущают владельцы транспортных средств, побывавшие в ДТП и причинившие вред здоровью и имуществу других лиц. Они это делают в значительно большей мере, чем пешеходы, ведь средства транспорта – это всегда повышенная опасность для людей, потому, что мы с автотранспортом (легковые автомобили, троллейбусы, автобусы) сталкиваемся чуть ли не ежедневно по несколько раз в день, когда едем на работу и возвращаемся домой. В любом случае, чаще всего, при страховании гражданской ответственности выступают имущественные интересы.
Страхование ответственности всегда идет в «одной упряжке» со страхованием имущества.

Это происходит потому, что львиная доля видов гражданской ответственности, так или иначе связана с владением имуществом (личным или государственным). Это является причиной того, что в Гражданском Кодексе эти две, не такие уж и маленькие отрасли, объединены в одну большую отрасль страхования – имущественное страхование.

Страхование гражданской ответственностиОднако существует много нюансов. Так, ответственность за профессиональную оплошность, невнимательность, халатность (страхование профессиональной ответственности), например, медиков, нотариусов, адвокатов не связана с имуществом граждан. Поэтому страхование ответственности врачей, страхование ответственности адвокатов, страхование ответственности нотариусов стоят, как бы особняком, среди других видов страхования гражданской ответственности.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта.

Этот вид страхования ответственности является самым распространенным и обязательным (ОСАГО), где предусмотрено возмещение ущерба третьим лицам, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда. И это правильно, представьте, допустим, ДТП, где потерпевших несколько, кто будет возмещать ущерб, если виновник неплатежеспособен. А в этом случае будет нанесен вред здоровью и имуществу нескольким потерпевшим. Так как такой вид страхования имеет своей целью защитить потерпевших, то жертва ДТП может подавать прямое заявление страховщику. Получается, у потерпевшего будет два субъекта, которые могут ему возместить ущерб, поэтом он может выбирать сам. Если возмещение осуществляет одни из должников, то потерпевший не имеет права обращаться к другому. В том случае, когда фактический размер ущерба будет выше оговоренной ранее страховой суммы, то оставшуюся сумму должен возместить виновник нанесенного ущерба.

2. Страхование гражданской ответственности предприятий.

Еще одним из «главных» видов страхования ответственности является страхование гражданской ответственности предприятий. В этом случае застрахованным будет владелец предприятия, так как является за него ответственным. Страховщик гражданской ответственности предприятия возлагает на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и те, кто на нем работают (считаются застрахованными) должны были бы выполнять сами. В эти задачи входит:

  • исследование вопроса о наличии ответственности – имеется ли она по факту и, если имеется, то в каком объеме;
  • возмещение ущерба пострадавшему в результате эксплуатации опасного объекта (на этом же предприятии) путем выплаты материальных средств в оговоренном ранее объеме;
  • разбирательство и, если претензии не обоснованны, не принятие их к рассмотрению и невыплата возмещения ущерба;
  • рассмотрение различных претензионных исков заявителей в судах, другими словами предоставление специалистов в правовой сфере.

Кроме того страхование гражданской ответственности предприятий не покрывают следующие риски (они должны страховаться по дополнительным договорам):

  • связанные с различной деятельностью предприятий, не связанной с основной деятельностью (побочная или сопутствующая деятельность);
  • связанные с перевозками по железной дороге и подъездным путям;
  • ущерб от пожаров, взрывов на опасных объектах, от проникновения и утечки ядовитых и радиоактивных веществ;
  • связанные с деятельностью временных трудовых бригад;
  • взрывные работы на строительных площадках и др.

3. Страхование гражданской ответственности производителей товаров.

Объектом страхования в этом виде гражданской ответственности предусматривает возмещение ущерба здоровью и имуществу граждан, которые использовали или употребляли в пищу товар, произведенный производителем (продавцом). Следует отметить, что производитель товара избежит ответственности, если у него будут доказательства не правильного использования или хранения товара пользователем или при причинении вреда имели место факты непреодолимой силы. Заметьте, доказывать, что он не виновен, должен производитель товара, а не потребитель доказывать, что он, к примеру, хранил товар правильно. Страховой случай здесь – это сам факт наличия ущерба от применения или употребления товара. Страховая организация компенсирует ущерб из специальных фондов, которые наполняются за счет страховых сборов с предприятий-изготовителей товаров. Конечно, это сказывается на конечной цене товара для потребителя, но она незначительна и страховой компанией гарантируется возмещение убытков от некачественных товаров. Страховые организации, которые занимаются страхованием гражданской ответственности производителей товаров, как правило, сами организовывают необходимые экспертизы, консультации, так как они не меньше страхователя заинтересованы в справедливом разрешении претензии, чтобы не нести дополнительные расходы на выплаты ущерба потерпевшим.

4. Страхование профессиональной ответственности.

Этот вид также относится к страхованию гражданской ответственности, так как профессиональная деятельность лиц (как физических, так и юридических) подразумевает взаимоотношения пациентов (для врачей) и клиентов (для адвокатов, нотариусов) с гражданами. Объектом при страховании профессиональной ответственности является возмещение ущерба имуществу, личности и здоровью потерпевшего, в результате ошибок (халатности, неосторожности) при выполнении своих профессиональных обязанностей врачами, адвокатами, нотариусами, аудиторами и др. Это страхование разрешает страховать ущерб, как личности, так и имуществу.

5. Другие виды страхования гражданской ответственности

Страхование индивидуальной гражданской ответственности (в роли страхователя выступают отдельные люди) подразумевает ответственность самого страхователя перед потерпевшим и объектом страхования является он сам, вернее его действия или бездействия, которые могут привести к наступлению страхового случая – получение ущерба здоровью или имуществу третьих лиц. Страховой полис индивидуальной гражданской ответственности защищает не только самого страхователя, но и всех членов его семьи (жену и несовершеннолетних детей) от возмещения ущерба, который каждый из них может нанести другим людям в процессе своей жизни и взаимоотношений с окружающими. Сюда включается ответственность практически за все риски, за исключением тех, которые нужно страховать отдельными договорами:

  • страхование ответственности застройщика;
  • страхование гражданской ответственности владельцев спортивных судов;
  • страхование гражданской ответственности владельцев земельных участков и владельцев домов;
  • страхование гражданской ответственности владельцев домашних животных;
  • страхование гражданской ответственности охотников.

Много видов страхования ответственности являются обязательными по закону. При страховании гражданской ответственности следует помнить, что объем ответственности устанавливается согласно закону, международным соглашениям и конвенциям, а если вы решили застраховаться добровольно, то размер ответственности устанавливается путем соглашения страхователя (вас) и страховщика (страховой компании) и закрепляется договором страхования, а на руки выдается полис страхования ответственности.